Máy tính khoản thanh toán HELOC
Hạn mức tín dụng này có hai giai đoạn: trước tiên bạn rút tiền trong hạn mức và thường chỉ trả lãi; sau đó bạn hoàn trả số dư đã rút. Máy tính tách riêng khoản trả ở từng giai đoạn.
Kết quả
387,65Khoản trả hằng tháng trong giai đoạn hoàn trả
- Tổng số tiền đã rút
- 50.000,00
- Khoản trả tháng cuối giai đoạn rút vốn (chỉ gồm lãi)
- 291,67
- Tiền lãi trong giai đoạn rút vốn
- 33.600,00
- Tiền lãi trong giai đoạn hoàn trả
- 43.035,87
- Tổng tiền lãi
- 76.635,87
Thay đổi qua từng năm
Bảng chi tiết
| Năm | Tiền gốc đã trả | Tiền lãi đã trả | Số dư còn lại |
|---|---|---|---|
| 1 | 0,00 | 2.100,00 | 30.000,00 |
| 2 | 0,00 | 5.600,00 | 50.000,00 |
| 3 | 0,00 | 9.100,00 | 50.000,00 |
| 4 | 0,00 | 12.600,00 | 50.000,00 |
| 5 | 0,00 | 16.100,00 | 50.000,00 |
| 6 | 0,00 | 19.600,00 | 50.000,00 |
| 7 | 0,00 | 23.100,00 | 50.000,00 |
| 8 | 0,00 | 26.600,00 | 50.000,00 |
| 9 | 0,00 | 30.100,00 | 50.000,00 |
| 10 | 0,00 | 33.600,00 | 50.000,00 |
| 11 | 1.189,48 | 37.062,32 | 48.810,52 |
| 12 | 2.464,94 | 40.438,65 | 47.535,06 |
| 13 | 3.832,60 | 43.722,78 | 46.167,40 |
| 14 | 5.299,14 | 46.908,04 | 44.700,86 |
| 15 | 6.871,69 | 49.987,28 | 43.128,31 |
| 16 | 8.557,92 | 52.952,84 | 41.442,08 |
| 17 | 10.366,04 | 55.796,51 | 39.633,96 |
| 18 | 12.304,88 | 58.509,47 | 37.695,12 |
| 19 | 14.383,88 | 61.082,26 | 35.616,12 |
| 20 | 16.613,16 | 63.504,77 | 33.386,84 |
| 21 | 19.003,61 | 65.766,12 | 30.996,39 |
| 22 | 21.566,85 | 67.854,67 | 28.433,15 |
| 23 | 24.315,40 | 69.757,92 | 25.684,60 |
| 24 | 27.262,64 | 71.462,47 | 22.737,36 |
| 25 | 30.422,93 | 72.953,98 | 19.577,07 |
| 26 | 33.811,68 | 74.217,02 | 16.188,32 |
| 27 | 37.445,40 | 75.235,09 | 12.554,60 |
| 28 | 41.341,81 | 75.990,47 | 8.658,19 |
| 29 | 45.519,89 | 76.464,19 | 4.480,11 |
| 30 | 50.000,00 | 76.635,87 | 0,00 |
Cách tính
- Giai đoạn rút vốn: mỗi khoản được rút vào đầu năm tương ứng; hằng tháng chỉ trả lãi (số dư × lãi suất ÷ 12).
- Giai đoạn hoàn trả: số dư đã rút được trả bằng các khoản cố định hằng tháng trong thời hạn đã chọn.
- Tổng số tiền rút không được vượt quá hạn mức.
Ví dụ
Hạn mức 80.000, rút 30.000 rồi 20.000, lãi suất 7%, rút vốn trong 10 năm rồi hoàn trả trong 20 năm: cuối giai đoạn rút trả 291,67 mỗi tháng, sau đó 387,65 mỗi tháng; tổng lãi 76.635,87.
Điều cần biết
- Để đơn giản, giả định lãi suất cố định; hạn mức tín dụng thực tế thường có lãi suất thay đổi.
- Đây là mô hình chung; điều khoản HELOC và sản phẩm tương tự khác nhau tùy quốc gia và bên cho vay.
Khi nào nên dùng
- Xem riêng khoản trả ước tính trong giai đoạn rút vốn và giai đoạn hoàn trả.
- So sánh chi phí lãi ước tính khi thay đổi khoản rút, lãi suất và thời hạn.
Câu hỏi thường gặp
Giai đoạn rút vốn và giai đoạn hoàn trả của HELOC khác nhau thế nào?
Trong giai đoạn rút vốn, bạn có thể rút tiền trong hạn mức; mô hình này giả định mỗi tháng chỉ trả lãi. Sang giai đoạn hoàn trả, bạn trả lại số dư đã rút.
Khoản trả mỗi tháng trong giai đoạn rút vốn được tính ra sao?
Ước tính lấy tổng tiền đã rút đến thời điểm đó nhân với lãi suất năm rồi chia cho 12 để tính tiền lãi. Mô hình giả định khoản rút mới diễn ra vào đầu mỗi năm.
Khoản trả HELOC thực tế có giống kết quả này không?
Không nhất thiết. Máy tính giả định lãi suất cố định và chỉ tính các khoản rút đã nhập; lãi suất, phí, khoản trả tối thiểu và điều khoản thực tế do bên cho vay quy định.